Mettre en place une épargne pour protéger ses enfants et leur offrir les meilleures perspectives pour l’avenir est essentiel. Mais beaucoup de parents ne savent pas comment s’y prendre. Il faut reconnaître qu’en matière de placement pour enfant, il n’est pas toujours évident de s’y retrouver parmi la multitude de dispositifs d’épargne existants en France. Dans cet article, on fait le point sur les choses impératives à savoir avant de mettre en place un programme d’épargne pour ses enfants.
Le placement auquel pensent spontanément les parents dès lors qu’il s’agit de placer de l’enfant pour son enfant est le compte épargne. En pratique, il existe plusieurs types de comptes. Le livret A et le livret développement durable et solidarité sont les 2 comptes les plus populaires. Il s’agit de livrets réglementés dont le taux de rémunération est décidé par l’État. L’avantage de ces livrets est que les intérêts ne sont pas fiscalisés. Mais est-ce pour autant un bon placement pour enfant ? Pour répondre à cette question, il faut se pencher sur la question des objectifs de l’épargne et de ses performances.
Généralement, quand on place de l’argent pour son enfant, il s’agit d’un placement à long terme. L’enfant pourra profiter de son épargne pour démarrer dans la vie au moment où il quittera le cocon familial, voire un peu plus tard encore au moment où il achètera sa maison. Ainsi, l’épargne est (a priori) placée pour le long terme.
Un des avantages d’un compte épargne tel que le livret A est qu’il s’agit d’un placement sécurisé. En contrepartie, le taux de rémunération est faible. Très faible ! Le taux de rémunération est d’ailleurs inférieur à l’inflation. Pour ces raisons, il est préférable de se tourner vers des placements plus rémunérateurs pour ses enfants.
L’assurance vie est un placement dans le nom prête à confusion. Contrairement à une assurance décès ou une assurance santé, les versements réalisés au profit de l’assurance vie ne sont pas versés à perte, ils sont capitalisés au sein du contrat.
En ce sens, l’assurance vie est avant tout un dispositif d’épargne. L’assurance vie est d’ailleurs une solution d’épargne tout aussi intéressante pour les parents que pour les enfants (voir plus bas).
Le principe de fonctionnement de l’assurance vie est le suivant : l’épargnant réalise des versements sur son contrat. À cette occasion, il peut allouer son épargne sur différents supports. On distingue 2 grands types de support. D’un côté le fonds euro, c’est un support à capital garanti directement géré par la compagnie d’assurance qui gère le contrat. La performance des fonds euro est de l’ordre de 1 à 2 % par an.
L’autre type de support est le support en unité de compte. Ces unités de compte peuvent être de nature très variée, on y trouve de manière prépondérante des fonds actions, mais on y trouve également des supports immobiliers, des fonds obligataires, etc.
Dans une optique d’investissement à long terme, il est intéressant de diversifier son épargne sur des fonds actions et/ou des supports immobiliers. Ces 2 classes d’actifs affichent de belles performances : près de 6-8 % pour les actions et 5-7 % pour l’immobilier.
Investir via une assurance vie avec une allocation diversifiée de l’épargne est donc beaucoup plus rémunérateur qu’un compte épargne. Par ailleurs, l’assurance vie bénéficie d’une fiscalité réduite sur les plus-values. Dès l’instant que le contrat a plus de 8 ans, l’épargnant bénéficie d’un abattement annuel de 4600 euros sur les plus-values imposables matérialisées à l’occasion d’un retrait.
Vos enfants vous diront merci une fois adulte !
Les parents ont également intérêt à investir via une assurance vie. En effet, l’assurance vie profite d’un second avantage fiscal : la possibilité de transmettre son patrimoine hors succession. C’est d’ailleurs de là que l’assurance vie tient son nom. En cas de décès du souscripteur, les bénéficiaires désignés du contrat (par exemple les enfants) héritent du capital sans payer de droits de succession jusqu’à 152 500 euros (pour un contrat alimenté avant les 70 ans du souscripteur).
En cas de coup dur, une assurance vie avec ses enfants désignés comme bénéficiaires du contrat constitue donc le meilleur dispositif d’épargne et de prévoyance pour sécuriser l’avenir financier de sa progéniture.
